这些日子，天气有点变化多端，一如这段时间以来，陆建明的心情，跌宕起伏。只是，谁也看不出，前些时候，他的塑料制品厂陷入了贷款困局。

　　陆建明是桐乡市丰源塑料制品有限公司的负责人，43岁，乌镇人，“如果没有经历这3天，不知道厂子会变成什么样？”

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　　前段时间，公司一笔120万元的贷款“卡壳”了。后来，从信用社走访到企业还贷，再到续贷，用上“税融通”前后只花了3天时间，问题解决了。

　　这是一条金融支持小微企业的创新路径，仿佛这骤冷天气里的暖阳，给予像陆建明一样出身草根又梦想做大的小微企业主们，以更多的信心和能量。

　　10年“夫妻厂”想扩容做大

　　桐乡市丰源塑料制品有限公司在乌镇镇民兴集镇上，是个“夫妻厂”。陆建明夫妻俩辛苦经营了10余年。

　　2004年成立初，陆建明步子不敢迈太大，只是做些外贸塑料包装方面的配套产品，公司年销售额不足百万元。

　　彼时，陆建明还不愿多贷款，而是抱着求稳的心态，让公司一步步上台阶。10年累积下的，除了50余名生产工人以及1700万元年销售额，还有这家小微企业“开疆辟土”的雄心。

　　近年来，企业开始做大，陆建明将生产延伸到了外贸鞋底、服装类包装。可做鞋底要用到的PPR粒子，陆建明没有专门的生产设备，只能到别家买。为这，他静下来细细算了笔账：做鞋底，一年要用800吨PPR粒子。按千把块一吨来算，每年至少要花80万元。

　　于是在今年年初，陆建明找到乌镇信用社，办理了一笔120万元的担保贷款。随之，“丰源”新添了一条PPR流水线，还新建了1500平方米厂房，总投入三四百万元。

　　“这条流水线做的就是PPR粒子，年产量可达2000吨。”陆建明的打算是，除了一部分配合自用之外，剩下的拿来销售，产出自然不在话下。

　　按照陆建明的分析，尽管今年国内外经济形势复杂，但企业效益还是稳中有升，没有出现波动。“保守估计，年销售增长百万元应该是不成问题的。”

　　成长路上资金难调头

　　就在一切都有好兆头的时候，危机不约而至。

　　前不久，“丰源”的这笔120万元的担保贷款即将到期。此前，因其土地为租用，无法办理抵押登记，因此在桐乡市农村信用合作联社乌镇信用社的融资500万元，均为担保贷款。

　　现实总是有些骨感。由于今年整体经济形势不容乐观，导致原本为“丰源”做担保的企业，自身融资需求随之增加，无力再对外担保。

　　雪上加霜的是，“丰源”的生产旺季一般在4月至11月间，而销售款回笼期一般要到年底。

　　眼下依然是“丰源”的生产旺季，流动资金是关键。没有资金周转，一切都无从谈起。“这次还贷120万元，资金压力确实很大。”没有人愿意听到资金链崩断的恐怖声响，包括陆建明。

　　采购原料、生产、工人工资……陆建明心里的算盘，越拨越沉重。他急着寻找还贷资金以及担保人。要想继续获得贷款，按期归还120万元贷款，是道绕不过的坎。

　　加之周边不少企业不敢轻言乐观，担保方并不好找。陆建明就此陷入了困局。

　　金融微创新解决小微企业融资难

　　归还贷款的日子一天天临近，陆建明接到了乌镇信用社的提醒电话。这一通电话，陆建明的语气是沉重的。客户的这一情绪，引起了电话那头信用社工作人员的注意。

　　紧跟着，信用社相关人员来企业走访。陆建明将困难如实相告。

　　不曾想，就此有了转机。

　　当务之急是还贷。乌镇信用社先审核通过了“丰源”符合针对中小微企业无缝续贷“小微续贷通”的使用条件，为其解决了80万元的还贷资金，按时将到期贷款归还。

　　续贷能否实现？得看“丰源”的学分够不够。

　　今年6月底，在桐乡市银监办的牵头下，桐乡信用联社与乌镇镇政府合作，以乌镇信用社作为试点，落实嘉兴银监分局开展的信贷“微创新”活动，成功推出“小微税融通”产品。

　　什么是“税融通”？依据小微企业年度缴纳税费或电费为基础，估算年度销售收入和营运资金量，据此核定单户最高授信额度500万元(含)以内的流动资金贷款。“主要解决的是信贷双方信息不对称的问题。”乌镇信用社副主任金燕虹一言以概之。

　　让陆建明意外的是，这次贷款，看的不再只是财务报表，取而代之的是市政府的工业企业绩效综合评价结果，还有水费、电费、税费及环保等信息。

　　工业企业绩效综合评价为B类鼓励提升类，得30分(满分40分)；安全生产、欠薪情况、年度电费、违规处罚、节能减排……涉及税务、工商、公安、电力等八部门的综合评价得满分20分；账户管理得36分(满分40分)。

　　这样算下来，“丰源”总得分有86分，属AA级，符合信用贷款条件。

　　按照相关“税融通”产品管理实施细则，小微企业信用等级分AAA(不低于95分)、AA(高于95分，至85分)、A(低于85分，至75分)三个等级，低于75分不评级且不得发放信用贷款。

　　更让陆建明惊喜的是，续贷该笔120万元贷款，以综合评定结果为依据采用了信用方式。也就是说，不需要再找担保人了。

　　“前后3天，正式到信用社办手续只有20分钟，就我们夫妻俩去一趟就行了。”陆建明高兴地说。

　　此外，这笔贷款的期限是5个月，恰好符合“丰源”资金回笼的规律，解决了企业贷款期限和资金回笼错配两大问题。

　　金融服务小微企业力挺更多“小老板”成长

　　陆建明和他的“丰源”不是个例。在桐乡小微企业这个群体中，他们的故事各有不同，但不少轨迹与“丰源”类似：草根出身、艰苦创业、资本扩张、经历阵痛……

　　当成本高涨、资金短缺甚至难以为继等不利消息袭来，最先受到冲击的，往往是处于神经末梢的小微企业。

　　困境面前，能不能熬过去？除了企业自身，关键时刻，也需要外力扶一把。

　　如今这股叫做“税融通”的助推力，正是来源于桐乡市政府、银监办，以及桐乡市农村信用合作联社的携手合作。

　　据市银监办相关负责人介绍，财务制度不健全、信息不完整，导致估算营运资金量依据不足；创业初期缺乏有效抵押物，担保难；应收款回笼金额小、时间不确定等弊端，是导致小微企业贷款难的主要原因。

　　不过，支持并不意味着放宽条件。正如市银监办相关负责人所言：“‘税融通’的推行，呈现的是更真实的小微企业，增强了贷款透明度，目的是推动小微企业的转型升级与区域协调发展。”

　　“创新运用小微企业信用评价体系，建立水、电、税、环保等信息共享机制，并将工业企业绩效综合评价结果作为信用等级评定与授信额度确定的重要指标。这两项考量标准的运用，今后势必会营造出一个良好的信用环境，提高企业的社会义务和责任。”金燕虹说。

　　短短4个月，试点的乌镇辖区内已有45户小微企业获得授信12232万元；已有29家小微企业，通过“税融通”获得贷款3518万元，其中8家获得信用贷款260万元。

　　此外，其审贷工作量下降了一半以上，贷款发放流程加快了，从申请到发放贷款的时间下降了50%至60%。

　　金融服务小微企业，就是在力挺更多的“小老板”，更是在培育桐乡经济增长的新亮点。