【摘要】：一场由互联网引领的网络银行革命正在悄然发生，面对互联网金融的兴起，传统银行必须顺应时势，加大互联网金融与网络金融的创新与融合，才能让自身成为革命的领军者。在大力推进零售业务的同时，中信银行在网络金融业务领域的探索走在了行业前沿。

　　8月28日中信银行周四盘后披露中报，2014年上半年，公司实现净利润220.34亿元，同比增加8.06%。按上半年180天计算，日赚1.22亿；每股收益0.47元。

　　值得一提的是，1-6月，中信银行实现营业收入621.06亿元，同比增加24.52%。其中，因资产规模的持续扩张，公司实现利息净收入456.14亿元，同比增长12.70%；非利息净收入164.92亿元，同比增长75.37%。

　　截至报告期末，中信银行资产总额达4.31万亿元，比上年末增长18.40%，贷款及垫款总额2.12万亿元，比上年末增长9.17%；客户存款总额3.05万亿元，比上年末增长15.14%。

　　记者发现，中信银行今年上半年实现网络银行中间业务收入4.94亿元，同比增长51.07%。据悉，中信银行将网络银行业务作为全行战略发展的重要支撑和重点领域，近两年一直继续围绕“金融网络化”和“网络金融化”两个方面发展网络银行业务，积极推动将传统银行业务搬上网络，并学习互联网金融的思维模式，开展产品创新和市场营销工作，服务效率和客户体验明显提升。

　　积极抢滩移动金融异度支付客户达418万户

　　当互联网巨头涉足金融领域时，商业银行也按捺不住，予以积极回应。继支付宝扫码付、腾讯微POS扫码付之后，中信银行今年推出了“异度支付”APP应用。“异度支付”是中信银行建立在大数据和新技术基础上，集网上支付、转账、购物、理财和财富管理等功能的全新产品，包含了手机充值、电影票和理财产品购买、交通罚款缴纳和特约商户优惠功能。

　　中报显示，在网络支付方面，中信银行于1月18日推出异度支付手机客户端，并不断丰富其应用。截至报告期末，已上线16种应用，涉及票务、缴罚款、保险、充值等13个门类。异度支付客户数已达到418.43万户。异度支付将不断地推出新业务，增加新功能，提高将非中信银行客户向该行零售客户的转化率。

　　记者了解到，使用中信银行卡的用户，无论借记卡或信用卡，只需在智能手机上安装中信银行手机银行客户端，就能直接绑定默认使用的银行卡，进行网络支付，新功能秒杀其他第三方支付工具。

　　首先，能提供“游戏充值”服务，对于游戏爱好者来说，异度支付最赞的服务是可以进行“游戏充值”，游戏充值里面有7881手游交易平台提供的游戏点卡充值、QQ充值、APP手游充值等。

　　2013年中国游戏市场用户数量达4.9亿人，销售收入831.7亿元，其中手机游戏增长迅速，2014年是中国手机游戏市场大爆发的一年，用户玩游戏、充值游戏的需求巨大，异度支付选择在其APP中加入7881手游交易平台提供的“游戏充值”服务很好的顺应了市场发展、迎合了用户需求。

　　其次，跨行转账免收手续费，“异度支付”实现免费跨行转账跟支付宝、微信等相比，中信“异度支付”在金融业务上显得更有优势。异度支付可实现无需开通网银或移动银行的跨行转账，不但实时到账还免收手续费，且即将实现所有银联卡之间的实时互转。而一些第三方支付平台还要收取0.5元以上的手续费，而且绑定的银行卡必须开通网银。相较之下，稍微逊色异度支付。

　　再次，增加多种便民化服务，异度支付为用户提供了多种便民化服务，用户可以直接通过异度支付进行游戏充值、买电影票、买机票、买理财产品等，为用户的日常生活提供了便利、节省了时间。

　　据悉，目前中信银行正在洽谈特约商户，主要以餐饮、影院、书店为主，而最近新谈的一个商户就是“7881手游交易平台”。异度支付今年7月就与7881平台签订了战略合作协议，而7881作为异度支付的合作伙伴，也在其官网提供了异度支付APP的下载，所有在7881官网下载异度支付APP的用户都能获得6元红包，而且享受游戏充值优惠折扣的待遇。

　　中信银行相关负责人介绍，异度支付除了体现中信银行科技力量的强大，更传递一种服务理念，即在无界的时间和无限的空间中，通过现实与虚拟的多种方式，为该行客户提供“0”距离的贴心服务。

　　中信银行相关负责人还向记者表示，“异度支付实现免费跨行转账跟支付宝、微信等相比，也颇具优势。异度支付可实现无需开通网银或移动银行的跨行转账，不但实时到账还免收手续费，且即将实现所有银联卡之间的实时互转，同时，异度支付还将不断地推出新业务，增加新功能，提高将非本行客户向本行零售客户的转化率。”

　　试水大数据POS网贷初显成效

　　在“大数据”时代的背景下，各家商业银行都在拼抢主动权，争夺数据资源，旨在精准营销产品。中信银行把“POS商户网络贷款”设计为：无抵押、无担保的小额短期线上信用贷款，该产品主要针对的是小微企业主以及个体商户。其最大的特色是以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据，流水越多额度越高。流程是由POS商户登录并且提交贷款申请后，后台系统在线自动审批该笔贷款，并快速计算出贷款额度，最高可达50万元。贷款期限最长90天，随借随还，按日计息。申请、审批、提款、还款等手续全部可在线完成。

　　试水一年，在网络融资方面，中信银行对POS商户网络贷款持续进行优化和迭代升级，网贷业务稳步增长。中信银行中报显示， POS商户网贷，一期优化已于6月20日上线。网络贷款业务稳步增长、资产质量保持良好。报告期内，中信银行网络贷款累计放款47.26亿元，从2013年上线以来累计放款63.04亿元；截至报告期末，贷款余额8.93亿元，不良贷款余额258.85万元，不良率为0.29%；报告期内实现利息收入3,146.01万元。新增合作电子商户192家，同比增长1.46倍，累计合作客户582家。

　　中信银行去年6月与银联商务有限公司在沪签署战略合作协议，共同推出全新POS网络商户贷款业务，体现了小微贷的大数据模式。此次合作标志着中信银行利用网络科技的力量对小微企业融资服务能力提升到新的高度，也标志着银联商务利用大数据开发，为银行和商户提供增值服务能力的提升，更开启了中信银行与银联商务强强联手、合作共赢的新篇章。

　　平安证券的分析报告指出，借助银联大数据，将为中信带来风控前置。由于风险已在前期大数据下进行筛选，客户获得之后在风控和审核端时间周期将大大缩短，因此放款到账周期可以以分钟计；此外，还有精准营销，先有白名单后进行客户集中营销，明显降低小微客户的营销成本。

　　互联网改造小微贷成风，通过大数据，为小微贷注入互联网基因正成为风险高、人力成本高的小微贷业务的突破口。

　　“银行自身不一定要拥有大数据，中信银行更看重的是与重要的合作伙伴一同整合数据。”中信银行网络银行部相关负责人称。正是基于这样的认识，中信银行网络银行部还在2013年开始与腾讯合作推出网络小额贷款。

　　记者发现，在实际操作过程中，贷款担保以及防止“流水造假”等数据造假现象也至关重要。

　　“在实际操作上，小微企业的贷款申请通过率仍不到七成，核心的贷款担保问题始终未得到解决。而POS商户网贷产品以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据，真正意义上为小微企业绕开了抵押物的屏障”，中信银行客户经理向记者介绍，“另外，中信银行网络贷款系统有一套复杂的评估模型，对交易流水量、波动幅度等有评判标准，就算虚假数据可以骗过计算机程序，但骗不过银行传统的线下实地调研，当发现它的日常流水紧急下降或增加，银行就会去商户现场查看交易有没有异常变化，线上线下相结合确保信息真实，防范风险。”

　　加快转型与升级网银业务屡创新高

　　网络化是银行的一个趋势，网上银行正在取代物理网点，商业银行必须借助互联网的发展，主动适应变革。面对互联网时代下商业模式与金融模式变革的新挑战，银行纷纷加快网银服务的转型与升级，以应对不断变化的市场环境与客户需求。应势而生的网络银行不仅改变着银行的经营模式和客户接受银行产品服务的方式，更将成为现代商业银行的新兴业态，吸引各家银行再度掀起角逐大战。

　　“我认为将来中信银行的渠道建设，会形成以旗舰店、综合网点、零售专营网点、自助网点、网络银行为一体的网络结构，中信银行的转型之路，必将依赖电子渠道革命，目前1000多个网点的不利局面凸显网络银行更多扮演渠道的重要性，中信银行坚定互联网金融战略，非息收入会快速增长”，某券商分析人士向记者表示，“2014年3月28日，中信银行跨境电子商务外汇支付业务系统成功上线，并与支付宝在内的16家支付机构签署了跨境支付合作协议，成为签约支付公司家数最多的银行之一，这对中信银行品牌影响力的大幅提升具有积极的意义，因此，我们维持增持评级。”

　　记者了解到，中信银行积极推动网络渠道建设，为客户提供更丰富的产品和服务，优化界面和流程，提高客户满意度。个人网银新增大宗商品签约、银期保证金存管系统相关功能，优化理财、基金、转账、缴费等模块；个人手机银行新增登录密码键盘控件，保障客户账户信息安全；公司网银增加中央财政授权支付功能，方便预算单位使用本行公司网银进行财政支付。

　　中报显示，中信银行个人网银客户数共计1,186.72万户，比上年末增加155.58万户，增长15.09%，同比增加304.13万户，增长34.46%；个人移动端用户数(包括个人手机银行客户数和异度支付APP用户数)共计912.66万户，比上年末增加570.78万户，增长1.67倍，同比增加688.23万户，增长3.07倍；公司电子银行客户数(包括公司网银、银企直联、网关、手机银行、电话银行、短信银行等客户数)共计23.27万户，比上年末增加1.76万户，增长8.18%，同比增加3.36万户，增长16.88%。

　　报告期内，个人电子银行交易笔数替代率92.75%，比上年末提高1.13个百分点，同比增加2.11个百分点；个人网银交易笔数7,380.10万笔，交易金额3.81万亿元，同比分别增长56.54%和58.09%；个人手机银行交易笔数131.71万笔，交易金额333.13亿元，同比分别增长2.47倍和5.84倍；公司电子银行交易笔数2,176.40万笔，交易金额17.57万亿元，同比分别增长97.01%和45.93%。

　　2014年3月28日，中信银行跨境电子商务外汇支付业务系统成功上线，并与支付宝在内的16家支付机构签署了跨境支付合作协议，成为签约支付公司家数最多的银行之一。

　　“除了传统的电子银行业务之外，中信银行网络银行还将突破远程开户和网络授信核查等关键技术难关，重点突破电子商务、移动支付和网络贷款等产品领域，打造全流程网络银行服务模式”，中信银行相关负责人告诉记者。他同时表示，中信银行未来仍将重点探索与互联网企业、支付机构和网络运营商的合作，创新集群营销模式，实现客户资源共享，同时也会进一步加强渠道风险监控力度，优化风险预警监控系统规则，开展信息安全风险自查，为中信银行个人网银、移动银行、网上支付等渠道构建行之有效的风险防范机制。

　　中信银行相关负责人表示，当下互联网金融发展如火如荼，中信银行在网络金融领域，定会继续坚持理念创新、产品创新和IT创新，打造在互联网经济中的核心竞争力。