不信？看一下专业理财师整理的“人生需求表”。

　　再按照一对夫妻每人每月6000元收入计算，工作30年，这样总共收入432万元，与需求费用的580万元比，就还有148万元的赤字。

　　感到危机了吗？也许你并不关心欧美债务危机是否能够顺利化解，你也并不在意消费者物价指数(CPI)是涨是跌，甚至你都不在乎购买的猪肉或者鸡蛋价格有什么变化。但是，当你发现100元能买的东西越来越少，自己随时处在一种负债状态下，找到“聚宝盆”，让钱生出更多钱已成为很多人必做的功课。

　　巧存钱多赚钱

　　眼下已到年末，到了数数今年赚多少钱的时候，更多人也在筹划这笔钱该怎么处置，给父母孩子买点新年礼物那是应当的，留点明年的应急费用也是必要的。剩下的钱不少人第一想到的就是储蓄。

　　按照中国人的惯性思维，存在银行是最稳妥的。的确，储蓄能赚钱，但一般生不了大钱。利息高的时候，也只是相对多一些而已。然而从普通市民的小钱着眼，不能不列入赚钱之道。如果再加点技巧，得益将更多。

　　来自农行的理财师沈美丽告诉记者，储蓄结构首先要合理搭配，选择合理的存款期限，正确确定储蓄种类。

 
　　以10万元为例，4万元存活期，便于随时支取；另外6万元分别存1年期、2年期、3年期定期储蓄各2万元。1年后，将到期的2万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。

　　有些市民还会碰到这样的问题，眼下有一笔较大金额的钱，但马上就会用到。如何“速成”生钱，7天通知存款可以考虑下。

　　据了解，7天存款比存活期可以多出几倍利息。经过最新一次加息，1天期通知存款利率为0.95%，7天期通知存款利率为1.49%，而银行活期存款利率仅为0.50%，是活期存款利率的2至3倍。小算一笔账，将100万元闲置资金办理通知存款，约定7天后取款，则7天后所得利息为100万元×1.49%÷365×7=285.75元；如存7天活期，7天后所得利息为100万元×0.5%÷365×7=95.89元。显然，7天“通知存款”更为划算。理财专家建议，对于保守型投资者而言，把安全性和收益相结合考虑，7天通知存款是短期理财的首选。

　　但是，储蓄和其他理财模式相比却相形见绌，对于想以钱生更多钱的客户来说，光让钱“躺”在银行保管箱里的做法是远远不够的。

　　职场新人的“生钱梦”

　“快下点钱吧！”这是29岁苏颖的QQ签名，“结婚前钱于我就是草芥，结婚特别是生了孩子后，我就是钱的奴隶了。”苏颖和丈夫的工作和家庭条件都不错，一年两人也有15万元以上的收入。

　　“可还房贷要钱，孩子奶粉要钱，再加上平时我们大手大脚惯了，一年能存下的钱实在是可怜。” 不久前苏颖和丈夫签下“家庭内部条约”，为了孩子有更好的生活，要理财，要生钱。

　　苏颖向理财师征询意见，每年有5至10万元的钱，如何打理才能获得更好的收益。

　　攻略：重点关注基金定投、理财产品和贵金属。

　　理财师解读：这部分人职场生涯比较短，财富积累少但消费能力却不低，同时他们也承担着较大的压力，为房子为孩子。

　　如果最求“安全第一”，追求低风险，那么可以选择稳定的基金定投。基金定投是分散时间、分散金额来摊薄市场风险、分享市场增长收益的一种投资方式。选择两到三只基金，最好是波动比较大的偏股型基金，每只基金每月定投几百或上千元。

　　对于“月光族”和除去生活开支后所剩不多的工薪族来说，定投类具有“强制理财”的作用，长年累月，聚沙成丘，可作为孩子未来的教育准备金。现在股市是相对比较低点的震荡期，正好适合定投。

　　同时还可以投资理财产品，现在1至3个月银行理财品年化收益一般都在4.4%至4.9%，如果短期理财品能够达到预期收益，高于存款利率多半没问题。此外，还可适度投资黄金，黄金在中长期仍有较好的投资价值，适度配置一些实物金“压箱底”，作为家庭资产保值增值的投资手段，可起到抵御通胀的作用。

　　中年夫妻的困惑

　“好歹我们夫妻二人的收入加起来也算是中产阶层，可是，却过着像普通百姓一样辛苦忙碌的日子，没有享受到高品质的生活。问题到底出在哪里呀？”今年44岁的张女士满腹困惑。

　　张女士目前做点生意，每年也有五六十万元的收入，先生今年42岁，在某国有通信单位上班，现在已是一名高级工程师。儿子今年刚上初中。

　　“两人一年收入也能超过100万，但怎么感觉家底就是壮不起来。” 张女士说去年他们还换掉了原来的老房子，花近200万元市区买一套房子，现在还有50多万元的房贷，再加上儿子平时各种昂贵的辅导费用，家里几个老人每月的补贴，生活担子一点也不轻。

　　攻略：采取稳健型的投资方式，在加强保险的基础上，重点关注银行理财产品、债券股票、收藏等投资方式。

　　理财师解读：步入中年后，家庭积蓄增加，现金流充足;同时，上有老下有小，财务负担也相应增加，风险承受能力有所下降。此类人群最需要的是长期、稳定增长的回报。

　　因此，不妨将1/3的闲钱投资于安全性较高的货币类产品，包括货币基金、银行理财品等，以期获得年收益约4%-5%的稳定收益；1/3的资产尝试股指期货套利等低风险且具有稳定收益的产品；剩下的1/3资产则可投资股票、浮动收益型基金、房产、收藏品等风格较为激进、风险也较高的投资，以获取较高的增值收益。

　　当然，没有一种投资方式是十全十美的，但是，适合你的就是最好的，所以需要根据个人自身的风险承受能力和理财喜好，来进行多样化的、配比合理的投资理财，达到平稳地抵御通胀的目的。