支持民营企业发展桐乡金融机构在行动

　　改革开放40年来，民营企业取得了长足发展，为我国经济发展提供了活力和创造力，成为我国国民经济重要的组成部分。民营企业的经营状况关乎国民经济平稳健康发展，但近年来，民营企业特别是小微企业融资难、融资贵问题依然较为突出。

　　日前，记者走访桐乡多家金融机构了解到，为进一步缓解民营企业，尤其是小微民营企业融资难题，我市多家银行已早早行动起来，从信贷投放、产品创新、金融服务、审批效率等方面不断提升小微企业支持力度，以实际行动支持我市民营企业发展。

　　桐乡工行：积极为小微企业拓宽融资渠道

　　近年来，由于传统中老年服装同质性强、竞争力逐渐下降，企业为寻求发展，准备向年轻化转型，工行桐乡支行紧盯服务行业动向，有效支持相关小微企业，加大金融机构对小微企业的支持力度，为实体经济不断输送金融活水。

　　A公司是该行的小微信贷客户，主营中老年女装的生产销售，销售渠道主要通过天猫、淘宝、京东、唯品会等网络购物平台，经过十余年的经验积累，目前上游客户供货稳定，下游客户群体明确，自主品牌也具有一定的知名度，已有老客户6万多人，年销售各类服装15万余件，该公司在该行有存量融资350万元，用于日常生产经营。近期，该行客户经理在日常交流中，了解到企业生产资金紧张，无法及时备足原料，影响生产及销售。客户经理根据企业实际情况，结合工行信贷政策，及时为客户制定了一套新增融资方案。因企业资金需求时间较紧，该行客户经理加强业务办理速度，新增授信、押品重评、抵押重办、新增贷款审批，在短短半个月内即完成了220万元新增贷款的发放。

　　“工商银行不服务小微企业就没有未来。”如何以更优质的服务为企业有效解决在经营发展过程中所遇到的问题，一直是工行桐乡支行积极探索的问题与孜孜追求的目标。本次金融服务只是该行为企业及时缓解企业资金压力，有效解决企业后续经营资金需求的一次有益尝试。下一步，该行将进一步加大企业融资需求的排摸，对自身经营良好、具有发展空间的小微企业，在法律法规、信贷政策允许范围内，尽可能从客户需求出发为其服务，从而优化小微企业的客户体验，提升市场竞争力，实现银企“双赢”局面，进一步为服务实体经济做好金融支持。

　　桐乡农行：打出组合拳支持实体经济发展

　　今年初以来，农行桐乡市支行不断加大民营企业和小微企业支持力度，创新推出“小微网贷”，依托互联网，利用大数据分析模型，在线为小微企业发放信贷产品。企业通过微信公众号或企业网银等渠道自助申请，即可自动完成一系列手续，并在额度内实现随借随还。该业务是桐乡农行运用金融科技，服务实体经济、对接“最多跑一次”改革的创新举措，不仅能有效解决小微企业担保难、准入难、融资难等问题，也为我市小微企业发展提供了新的“金融活水”。

　　与此同时，为顺应全市经济发展新要求和新特点，回归金融本源，全力培育经济新动能，桐乡农行结合“凤凰行动”，为大型企业并购重组、直接融资量身定制服务方案，推动企业转型升级。在服务好大型民营企业的同时，桐乡农行还着重做“优”，即突出有质量发展，做好招商引资企业精准对接，服务好传统企业转型发展。

　　围绕全市“小微企业三年成长计划”，结合全市实际情况，运用农行“小企业简速贷”、“入园企业前期贷”等优势产品，服务好“专业市场、特色行业、优势行业、产业集群”四个客群，做好小微企业金融服务。

　　此外，桐乡农行还加快科技金融服务模式创新，推广农行“嘉科通”产品，通过专利权质押、股权质押等方式支持孵化期企业，缓解融资难、融资贵问题，实现科技资源和金融资源的有效对接与良性互动。

　　桐乡农商银行：银税互动、动产融资助力小微企业发展

　　近年来，面对复杂多变的经济金融形势，桐乡农商银行坚持市场化经营导向，以普惠金融为引领，大力推动金融服务实体经济，服务民营企业，尤其是小微民营企业。数据统计显示，截至10月末，今年桐乡农商银行共向12937户小微企业发放贷款，共计1879163.18万元。

　　针对小微企业融资难题，桐乡农商银行和税务部门签订银税合作协议，以银税互动为基础，推出“税融通”产品。“税融通”产品推出后，该行根据企业纳税情况，向守信优质小微企业发放200万元以内的信用贷款，简化了担保手续，解决了企业担保难的问题。该产品解决了企业融资“三大难题”，实现政监银“三方合作”。

　　首先，小微企业融资历来存在担保难、财务制度不健全、部分流动资金长期占用的“三大难题”。该产品不需要企业再提供财务报表，以税、电的真实缴纳数额核定授信额度，规避了财务报表数据问题带来的系列信用风险；其次，该产品对符合条件的小微企业发放信用贷款，打破“抵押为本”的传统模式；再次，该产品提出铺底流动资金概念，真正做好贷款期限与货款回笼期的对接，无需再让企业费尽心力“贷款掉头”，真正解决了企业融资“三大难题”。

　　与此同时，为进一步支持中小微企业发展，缓解融资难、担保难问题，满足中小微企业融资需要，结合本地实际，桐乡农商银行还不断探索和创新动产融资担保方式，推出动产融资涉及存货抵押、机器设备抵押、应收账款质押以及排污权抵押四类。

　　在动产登记方面，存货抵押及机器设备抵押都采取市场监督管理部门现场登记，应收账款质押通过人民银行征信中心的中征网登记，排污权抵押通过桐乡市排污权储备交易中心登记，桐乡农商银行针对这四种动产融资出台了《浙江桐乡农村商业银行股份有限公司“金凤凰·仓满盈”存货抵押贷款管理实施细则》《浙江桐乡农村商业银行股份有限公司抵质押物管理办法(试行)》《浙江桐乡农村商业银行股份有限公司排污权抵押贷款实施细则(试行)》。

　　嘉兴银行桐乡支行：服务小微企业不断发展

　　嘉兴银行桐乡支行一直立足根本，坚守区域性零售银行的战略目标定位，通过部门细化、制度优化、产品创新化等一系列举措服务小微企业不断发展。

　　小微企业作为金融服务实体经济的重要着力点，也是该行今后信贷服务的重点，所以，嘉兴银行桐乡支行不断完善管理体制与信贷制度，以更好地服务小微企业。嘉兴银行桐乡支行首先通过将大中企业与小微企业管理部门细化，在桐乡、濮院、崇福成立了四大小微业务服务团队；针对有优势特色产业、成熟专业市场中的小微企业、个体工商户，开发并推广标准化金融产品及运行模式，优化信贷机制，实现集中审批、即申即审；推出小微业务专项考核，通过考核激励机制，提高了营销人员对小微企业营销的主观性与能动性。

　　嘉兴银行桐乡支行通过优化授信操作流程，以产业集群特征为突破口，大力推行标准化、批量化信贷服务模式，除了推行“流水贷”、“轻松贷”、“农户贷”等十余个嘉兴银行标准化产品，还创新设计适合本土行业或企业的个性化批量贷款产品，如“横机贷”等。该行还推出了基于制造企业供应链买方的信贷产品，即以大型制造企业为核心，服务下游小微企业集群，通过搭建银企信贷合作平台，帮助实体小微企业整合资源，为小微企业短期融资开辟了又一条重要渠道。

　　针对小微企业一直存在“融资难、融资贵”问题，嘉兴银行首创“无还本续贷”业务，通过改变贷款还款方式，企业到期不需要归还本金，只需要银行审核通过后便可对其续贷，有效解决了传统模式中企业必须“先还后贷”带来的额外资金成本问题，即企业经营收入回款期与贷款偿还期往往不匹配，进而需要筹措周转资金，于是，增加了额外资金成本。嘉兴银行桐乡支行2018年至今已累计发放贷款468笔，为企业大大节省了财务成本。嘉兴银行还将不断创新，研发更具针对性的续贷产品，以扩大续贷范围，切实降低小微企业的融资成本。

　　邮储银行桐乡市支行：始终致力于服务小微企业发展

　　自2008年成立以来，邮储银行始终定位于“服务‘三农’、服务社区、服务中小企业”，并一直专注坚持走普惠金融的发展之路。随着该行三农事业部的成立，邮储银行桐乡市支行进一步加大了对支农支小方面的金融支持。2018年，邮储银行桐乡市支行紧跟总行政策调整要求，着手出台相关利率政策。目前，该行发放利率趋于稳定，并开始逐步下探，对于科技金融、绿色金融、民生类金融以及特色支行特色产业实行低利率扶持政策。对于“两小”贷款规模，原则上依然不进行管控，并设有专项额度用于普惠金融和绿色金融，鼓励发放小企业快捷贷、政银合作产品以及民生类产品。

　　在国家金融业支农扶小的大趋势下，邮储银行结合本地农业产业优势，通过与省担保、省农担的合作，全面推出粮农贷、新农贷、商户贷等小额贷款产品，极大地满足了各农业行业的贷款需求，弥补了以往农业行业信贷的产品空缺，解决农户无抵押、担保难等问题。该行还大力开展信用村建设工作，在解决农户贷款难的同时，送金融服务上门，指导农户通过手机电子银行办理定期存款、购买理财产品及网络购物等，向农村商户推广二维码收单业务，让农户充分享受金融网络化的便利。

　　围绕乡村振兴战略，邮储银行桐乡市支行进一步强化扎根农村的金融服务工作，充分发挥市场优势，不断激发竞争活力，因地制宜，根据区位特色，陆续为当地杭白菊、林木种植、水产养殖等产业打造专属的“信贷套餐”，为当地特色产业发展保驾护航。2018年，该行与相关的产业协会进行合作，涉农这块累计投放2083万元，实际规模增长1000万元，有力地支持了桐乡的乡村经济建设。