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桐乡农信联社:“七大策略”创新大额贷款风控模式

2014年12月22日 21:24 来源: 桐乡新闻网 作者: 通讯员 俞海东

  今年以来,桐乡农信联社针对当前大额贷款占比高的现状,按照“先落实条件、后实施授信”原则,明确大额贷款范围和标准,从业务管理(包括授信准入、实地调查、调查评估)、风险监测(包括双人贷后检查、定期报告、建立监测台账、风险分析、联系访谈、风险报告、问责追究)等环节,建立起一条对大额贷款的管理及风险监测体系链。

  一是完善现行授信制度。将单户公司客户新增流动资金3000万元(含增加后达到3000万元)及以上、单户自然人客户新增200万元(含增加后达到200万元)及以上、项目贷款1000万元及以上、全部政府平台贷款、关联/集团综合额度9000万元及以上、列入政府产业调整计划等的授信均列入大额贷款管理。

  二是引入提前介入机制。当出现上述大额贷款范围内的相应授信时,视具体情况由联社理事会风险管理委员会办公室和联社贷款管理委员会分别指派人员直接参与相关实地调查,由指派人员对调查情况分别向联社理事会风险管理委员会办公室进行情况汇报,确保在授信和用信环节保持信息的一致性。

  三是建立定期走访机制。除由办贷机构在规定时限内进行跟踪检查外,联社贷款管理委员会指定专人在大额贷款发生用信后的一个月内实施对用信客户的实地走访,了解客户用信的真实性合规性、用信是否满足授信时提出的有关条件、生产经营变化状况、是否有不利于信贷资产安全的因素出现等,并对走访的情况向联社贷款管理委员会进行汇报。

  四是完善定期评价机制。结合贷款五级分类要求,每季开展不少于一次的现场风险评价,由联社业务管理部、合规风险部派员组织实施。评价内容包括经营状况、现金流量、行业状况、风险状况,以及上级管理部门和外部单位检查意见的整改落实情况等,并提出风险防控措施。

  五是建立定期分析机制。联社贷款管理委员会针对联系人走访、定期现场评价等情况,每半年召集各信用社(部)、相关部门等部门负责人分析研究大额贷款风险状况和管理政策,分析评估信贷风险,提出风险防控意见,讨论制定风险防控措施。

  六是建立风险监测台账。对列入大额贷款管理名单的客户,由联社业务管理部落实专人建立大额贷款风险监测台账,根据客户的财务报表框架建立多维度的监测内容,主要监测在一定时期内客户的相关数据的变动状况,从而分析客户经营变化趋势,做到监测的针对性。

  七是建立报告追责机制。当在监测中发现客户存在重大不利变化或重大风险时,按规定及时上报重大信贷风险,并根据《桐乡市农村信用合作联社贷款管理责任制实施细则》,对风险损失程度通过问责后追究相关当事人的责任。

  大额贷款风控模式取得了一定的成效,11月末,3000万元(含)以上大额贷款客户53户、贷款余额26.24亿元,贷款余额占全部贷款的17.12%,分别比年初下降14户、3.84亿元、4.4个百分点。

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