资金无缝对接环小微企业

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　　俗话说，有借有还，再借不难。这话对企业续贷而言，也是同理。因为企业要向银行申请继续贷款，一般要把到期贷款先还上再办续贷手续。可这还完再借所花费的时间和精力，往往让一时资金周转不灵的企业主直犯愁。

　　如何解愁？桐乡市农村信用合作联社乌镇信用社在银监会的指导下，与地方政府联手，借助“中小企业协会”平台，创新贷款还款方式，推出“小微续贷通”。通过20个月的试行，截至今年7月底，该信用社已累计为乌镇的68家企业，共计211笔贷款，解决资金5.29亿元。

　　数据背后，是激发大批草根企业精耕实业的无限正能量。如今，不只是乌镇，“小微续贷通”已拓展至石门信用社。据悉，屠甸信用社也将于近期试行。

　　只需两天解决贷款到期账款未收难题

　　光说“小微续贷通”这个词儿，是不是脑袋里蹦出了无数个问号？

　　先来看看“小微续贷通”的营运模式：中小企业协会会员企业贷款到期向信用社提出续贷申请→信用社审核符合条件递交企业协会→协会在审核后划付资金至企业账户并督促归还贷款→企业将协会划付的资金偿还到期贷款向信用社申请续贷→信用社放贷并督促企业归还协会资金。

　　对此，乌镇信用社副主任金燕虹形象地称其为：一个资金无缝对接环。“政府牵头组建中小企业协会，企业自愿出资加入，信用社续贷指定用途。”金燕虹介绍说，一方面协会提供资金保障平台，对接了企业临时资金需求，另一方面信用社审核合格后凭联系单对接协会，保障了资金需求的真实性。

　　与此同时，企业获得了80%到90%的还贷资金，两天时间就能解决贷款到期而账款未收的困境。

　　两天时间就够了？“楼上楼下一走，事情就办得差不多了！”在二楼的信用社服务大厅，记者遇到了前来办理续贷手续的张老板。他对记者指了指楼上，“喏，乌镇中小企业协会就在楼上。”张老板做的是服装加工生意，这次要来续贷150万元，跟协会申请了2天的调头资金100万元，也就几百元的费用。若是搁在以前，张老板坦言免不了要找民间借贷，高利息压得人喘不过气。

　　试行20个月累计为中小企业节省150多万元

　　“我马上就要去上海了，有个大客户看中了我们原汁原味的月饼系列。”这段时间，乌镇泰丰斋旅游工艺品食品有限公司负责人徐立巧特别忙碌，趁着中秋节的月饼订购潮，该公司的订单比平日翻了3倍。

　　赶巧的是，徐立巧手上的一笔贷款马上就要到期了，而眼下生产又急需资金调头。“这回小微续贷通真的是帮了大忙了！”通过办理续贷手续，徐立巧不仅借助乌镇中小企业协会的会费成功解决了“过桥”资金，还利用乌镇信用联社“小微续贷通”，仅用1天时间就无缝续贷了急需的450万元。

　　贷款的事儿解决了，又开拓了上海的月饼市场，泰丰斋“备战”中秋的底气更足了。“对于今年中秋节的供货，我们是蛮有信心的。”徐立巧兴奋地说。

　　消除后顾之忧的，可不止“泰丰斋”一家。目前，加入乌镇中小企业协会的共有79家企业，其中累计有68家企业使用了“小微续贷通”，共涉及贷款金额6.79亿元。

　　省心省力，还省下一笔不小的费用。据统计，与当前民间正常的小额贷款公司融资费用相测算，“小微续贷通”每100万元贷款至少要减少费用3000元至5000元。“按照目前数据来看，续贷累计涉及协会基金5.29亿元，相较于民间借贷，直接能为企业节省150万元以上。”乌镇经济发展服务中心主任陆晓荣给记者算了笔账。

　　他说，“小微续贷通”切实解决了企业资金周转难题，不仅减少了企业主为融资而花费的大量精力，还切实有效地减轻了企业融资成本。

　　准入有门槛要信誉好、经营稳定的中小企业

　　看到这里，还未涉及过“小微续贷通”的小微企业，是否也有意愿通过该模式，化解融资难、周转难、融资成本高等难题？

　　关于“小微续贷通”的准入门槛，记者也帮忙打听了。信用社是根据协会提供的会员名单，根据信贷政策进行复审，确定最终使用“小微续贷通”的名单。

　　所以说，为了确保该模式的安全性，用户需要先过“协会关”。乌镇中小企业协会按章程审核会员资格，主要面向乌镇辖区内从事工业、农业和三产服务业且生产经营较为稳定的中小企业。而协会基金来源，是以“政府引导、企业自愿、相互监督、共谋发展”为宗旨，由各会员单位所缴纳的基金组成。协会与信用社会对每一笔“小微续贷通”的资金借入和归还情况均进行逐笔登记，确保双方资金使用与用途的一致性和安全性。

　　另外，当企业符合协会资金使用要求，协会安排借款资金直接转入借款人账户归还到期贷款，并指定专人监督全过程，控制了借款资金通道；续贷后，信用社受托支付给协会账户，控制续贷后资金去向通道，这种双通道严密管理，也保证了资金的安全。

　　根据协会管理办法，凡是100万元以下的贷款额度，企业需自筹10%，100万元以上的，企业自筹20%。“我们这样做的目的，是防止他们过分依赖协会而削弱自筹续贷的能力。”金燕虹解释说。