时下，贷款购车越来越流行，也在一定程度上缓解了不少消费者的资金压力。

　　前不久，读者钱先生向记者透露了他最近遇到的难题。“车贷都还完了，可担保公司迟迟不退还保证金。”

　　钱先生介绍，2010年11月，他在4S店以贷款的方式购买了一辆别克英朗GT，并与4S店推荐的一家担保公司签订担保合同，并交纳了3000元的保证金。

　　去年11月13日，钱先生向银行还了最后一期贷款。随后，钱先生把银行还款证明与担保公司的合同等相关证件都交给了该担保公司,可大半年过去了，保证金却迟迟没有拿到。

　　类似于钱先生这样的贷款纠纷并非个别。贷款购车，其中的猫腻在哪？消费者在办理车贷时又该注意些什么？记者为你一一打探。

　　零首付、零利息有时只是噱头

　　贷款购车这种“先享受，后付款”的方式目前已席卷汽车市场，不仅各大汽车品牌4S店推出一条龙的贷款购车业务，各大银行也有完善的车贷服务。

　　市民龚婷最近准备购买一辆日系品牌车。上周，龚婷来4S店看车，发现该车车顶上立着“零利息贷款买车”的促销宣传牌，龚婷很兴奋，暗暗在心里算了一笔账：如果免去1万元左右的贷款利息，再加上车价优惠的2万元，等于一共有3万元的优惠。

　　龚婷迫不及待地询问销售人员，通过免息贷款买车需要什么条件？可得到多少优惠？

　　销售人员告诉她，通过车贷机构审批后，可获得免息贷款的资格。贷款期为一年，首付一半车款，贷款到期后付完剩下的一半车款，贷款期间没有利息。

　　龚婷要求销售人员帮忙算一下贷款购买可免多少利息。该销售人员告诉她，大概1.2万元。

　　“那么，还可以享受车价优惠吗？”销售人员告诉龚婷：“享受免息贷款，车价就不能优惠了。”

　　从事汽车零售近20年的徐亚洲告诉记者，龚婷的情况不是个案，很多时候消费者如果参加“零利息”活动，所购买的车型只能按照厂家指导价来支付，不能再享受其他的优惠价格了，甚至有些车型的免息金额可能比车价的优惠额还要少，“零利息”只不过是商家用来吸引消费者买车的一个噱头。

　　记者了解到，“零利息”虽然让原本很多不能全额付款的消费者有了购车的能力，但有时这种超值性价比只是听起来很美，不仅没有给消费者带去太多实质的优惠，反而多出了一项手续费，一般是贷款额的2%～7%。“这是一种变相的利息，当然这部分费用是不会写在促销广告里的。”徐亚洲说。

　　收费项目杂乱

　　“贷款没有想象中那么简单。”说起前不久的贷款购车经历，市民范杏林一脸无奈，各种各样的费用加在一起，也有7800元，除了3000元的保证金能退外，另外的4800元手续费等于打水漂了。此外，还必须在4S店内，强制性在指定保险公司投保全险。

　　更离谱的是，3年前，市民陆元涛贷款购买了一辆家用轿车，并支付了6000元保证金，最终却没能拿回这6000元。“不退的原因就是当时我没有到指定保险公司保险，所以保证金不予退还。”

　　陆元涛告诉记者，当时在双方签署的合同里，的确注明有“乙方作为贷款人必须为其所购车辆在甲方指定保险公司连续办理机动车投保手续”等条款。“当时只顾着早点买车，这些合同里的条款明细并没仔细看。”对此，陆元涛仍认为这一条款对消费者来说是不公平的。

　　对于这一情况，记者咨询了市区世纪大道上的一家担保公司。“这样的情况，押金最多只能退一部分，如果要退全款，车主必须继续到其指定的保险公司投保。”担保公司一名负责人表示。

　　需在指定保险公司投保，否则保证金就无法拿回，如今，很多消费者在贷款购车时都会遇到这样的问题。

　　记者了解到，贷款购车需在指定保险公司投保，似乎已经成为行业中的潜规则。

　　不难看出，在贷款购车的过程中，会遇到种种问题。这种以各种理由不退还押金的情况，担保公司和4S店的做法是否合理？

　　对此，浙江中锐律师事务所律师徐国强表示，扣留押金必须按照不同情况来区别对待。“贷款保证金是保证人向担保人保证按约定的日期、金额还本付息的担保，与是否按照指定的保险公司投保没有任何关联性，因此4S店或担保公司并没有权利依此没收或扣除部分保证金。”徐国强表示，在合同签署中如果是有相应条款进行约定的，这就另当别论了。

　　另外，会出现消费者未及时还款而被扣押金的情况，对此，徐国强则认为，保证金本身就是为完整履行贷款合同所设立，消费者未按照约定还本付息，是一种违约行为，担保公司有权利要求其赔偿。“但是，即使出现逾期还款的违约现象，担保公司也不能任意没收或扣除保证金，而应根据具体违约情况与保证人协商确定具体的赔偿金额，有约定的应提供约定的书面证据。”

　　贷款购车多留个心眼

　　徐国强提醒，在贷款购车时，虽然程序繁琐，但还是应该把握一些关键的问题，避免带来不必要的损失。

　　警惕二次抵押

　　徐国强说，虽然出现二次抵押的情况较少，但车主还是应该警惕自己的汽车被经销商办理二次抵押，造成骗贷行为。

　　不要轻信低月供

　　汽车金融机构在对外宣传时，往往不会直接说明利率是多少，而是说月供、日供只有多少。比如“一天只需还款15元”等，以此打动车主。

　　但算清楚贷款的利率，将会是吓人的数字，很多会超过10%。车主因此应该主要衡量利率而不是月供和日供额度。

　　防止被收取高额手续费

　　买汽车往往通过经销商办理贷款，要收取一笔手续费。经销商往往会声称手续费是金融机构收取的，而实际上金融机构是不允许收取贷款手续费的，这是经销商自己核定的费用，以弥补办理贷款的一些人工成本。

　　另外，一些厂家往往推出“零利率”的方案来吸引消费者，但同时收取高额手续费，实际上相当于付出利息。车主知道了这一点，就可以防止经销商乱收手续费。

　　与此同时，消费者也要防止经销商利用消费者急于买车的心理，借办理按揭而强制消费等情况，这都是不合理的做法。

　　要及时还贷

　　建行信贷部提醒，车主千万要注意每个月的还款时间，及时还贷至关重要，不要以为超过一天没什么关系。

　　如果金融机构扣款不成功，3天之内就要打电话给车主催缴贷款，这时利息就会在不知不觉中增加，贷款成本也随之提高。