1992年，52岁的刘强(化名)存足了3万元后，觉得“这一辈子都不愁吃穿了”，就毫不犹豫退休了，但现在却靠低保过日子。有经济学家算了一笔账，如果你要30年后退休，需要一笔少则上百万多则几百万元的积蓄，才能安度余生。我们到底需要多少养老钱？又该如何“预约”高品质的晚年生活？

 

插图  今日桐乡记者  李莉莉  绘　　

　　据统计，到2011年底，我市60岁以上老年人已达13.49万余人，占全市总人口的19.95%，我们已慢慢进入老龄化社会，如何做到老有所养、老有所依成为百姓关注的话题。

　　面对自己一天天变老，我们是否已经规划好了自己的养老生活？换句话说，就是你未来的养老要靠谁呢？针对这个话题，记者采访了多位市民，答案不外乎这几个，一部分人认为养老要靠自己积极储蓄，另外一部分人觉得养老既要靠自己，还应靠子女“养儿防老”。还有的人觉得自己未来的养老不仅应该靠自己、子女，还应该靠社保和商业养老保险。

　　多少钱才能养老

　　“我们一旦退休会面临悲惨的生活！”著名经济学专家郎咸平大声疾呼。现在一般盒饭的市场价格是10元，随着通胀率的不断上升，假如以3%来算，30年后盒饭的价格大概会涨到30多元元，如果一日三餐都吃盒饭，一天就需要100元，30年的盒饭钱就需要100多万元。

　　建设银行桐乡支行的理财师徐蔚云为文章开头的人物刘强“换一种生活”，如果他从1992年开始合理投资，投资回报率为每年10%，那么20年后的今天约有20万元的收入，但这还远远不够，他实际需要准备107万元。因为假设寿命80岁，按照每月支出相当于现在2000元购买力的水平，20年后实际需要107万元。

　　那么到底要在退休前准备多少钱才够养老？通常来说，社保养老金不到现有工资水平的一半，如果没有其他资金储备，很多人退休后的生活品质将会急剧下降，所以养老应及早规划。

　　理财专家认为，做好养老资金规划，首先要对退休后的各项支出做一个合理估算，再结合生存年龄，进行资金储备。“通常退休后的日常开支会比退休前少，但是人到老年各种看病、护理的支出会大幅增加。”

　　如果要保证退休后每月有2000元除退休金外的养老钱，那么60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，退休后的20年起码需要48万元养老钱。但这剔除了通胀因素，假如以4%的通胀计算，如果现在50岁，那就需要准备120万元左右，才能满足今后每个月相当于现在2000元的生活水平。

　　故事里的理财经

　　故事人物一：沈宏涛41岁

　　步入不惑的沈宏涛对于自己养老问题特别重视，这源于两年前看望战友的一次经历。

　　2010年沈宏涛去福建看望战友，顺道看望他70岁的老父亲。当看到患有白内障和冠心病的老人生活完全不能自理，却没人一个人照料很是意外：“战友就两字没钱，可要知道老人在当地曾经叱咤风云呢。”

　　原来战友的父亲年轻时做建材生意的，在当地颇有名气。但他只看重眼前生活，从没购买任何养老保险和理财产品。后来金融危机，之前投资的股票、基金血本无归，建材生意也受到重挫。由于没有购买任何医疗保险，高昂的医疗费用把老底蚕食殆尽。

　　回到桐乡后，沈宏涛跑了很多家保险公司，经过对比，购买了3款养老保险和2款医疗保险，一年缴费6万元。“3款养老保险，有60岁一次性领取的，也有每年领取年金的，还有每月返还的，加上退休金等其他收入可以达到200多万元。另外2款医疗保险，重大疾病和住院可以报销更多。”沈宏涛说这样不但不给儿子带去负担，老两口晚年生活也没后顾之忧了。

　　专家评说：假如把一份理财规划比作一支足球队，那么保险就是球队的守门员，需要与其他理财方式搭配，并发挥各自的长处，才能保证理财规划乃至家庭经济的正常运转，所以在养老规划中保险是第一位。商业养老保险就是社会养老保险很好的补充，虽然商业养老保险的收益率不见得会特别高，但好处是有点像强制储蓄，有利于资金积累，同时还可以保证在退休后有稳定的资金来源。

　　人财保险桐乡支公司黄建妹表示，养老保险支出的合理范围是年收入的20%，如果在构筑基础养老保障后还有余钱，可考虑分红险、万能险等险种，除了享受保障功能，还可以兼顾投资，抵御通货膨胀。“但无论是什么险种，在养老保险规划中的主项是保障而非投资。建议投资者不要对养老保险的收益有过高的预期。”

　　故事人物二：黄琳琳32岁

　　在朋友眼里，黄琳琳是个干练又有生意头脑的老板娘，30出头的她在市区开出了两家生意红火的花店，年收入有二三十万元，不过在理财问题上她却是个“无头苍蝇”。

　　由于干的是个体，黄琳琳早在2004年就想弄一份养老计划了，但在养老产品选择上却很困惑。当时她把保险、基金和银行的理财产品各买了一些。“2006年，我因资金需要周转，把一些保险产品提前取出，亏了不少，基金股票也套得死死的。”黄琳琳说现在股市都不好，投资更迷茫了，貌似和养老都不搭边。

　　黄琳琳还拿出了一份自己这些年来购买的理财产品合同，记者一眼看过去有点晕。这是一套“理财大杂烩”，光是保单就有4份，最近到期时间是2014年，最远的2018年，都是一些短期投资保险，根本无法起到养老作用。基金买了3只，但目前状况来看都是亏损的。股票就更别提了，在“熊样”的大盘下只能凶多吉少。

　　专家评说：养老理财肯定是以稳健长期为前提，而说到“稳”，莫过于国债和定存。但理财师沈美丽指出，这类养老产品的流动性较差，像国债不可以提前赎回，而定存一旦提前支取，就要按照活期利率来计算利息。

　　当前一些嗅觉敏锐的商业银行业也把触角伸向养老市场，并推出了养老产品。据了解，目前银行发行的养老理财产品多数投资于债券和货币市场等低风险资产，符合养老产品“安全”的概念，预期收益率也比普通债券类理财产品更有吸引力。但期限普遍偏短，到期后需要主动申购下期产品，操作繁琐且难以达到长期理财的目的，因此，选择滚动型养老理财产品较为适宜。

　　另外，实物黄金投资业是一个非常好的抵御通货膨胀的养老方式，在目前宽幅震荡的行情下，投资者可以分批入市。

　　理财专家表示，随着年龄的增长，要逐渐增加家庭和个人预留应急资金。