近年来，企业和居民持有外汇意愿增强，导致外币存款增长较快，但面对近期各大银行的外币存款利率下调现状，到底该如何理财以应对这样的情况呢？

 

　　插图今日桐乡记者李莉莉绘

　　这两天，细心的陈先生发现，继今年以来人民币存款利率多次被下调后，最近多家银行调降了外币存款利率，包括中、建、工、农四大银行及其他一些商业银行。这是两年来首次下调外币存款利率。

　　外币存款利率下降的主要原因在于，今年来人民币升值预期减弱，企业和居民持有外汇意愿增强，外币存款增长较快，但外汇贷款需求减弱，同时，主要发达经济体下调利率或维持低利率政策，外币资金利差收窄。

　　人民币对美元持续贬值，使一些企业和个人纷纷将手中的人民币资产转为美元等其他货币。因此多家银行调低了外币存款利率，以降低利息成本。

　　记者走访了我市多家银行发现，此次下调其中以美元、欧元的降幅最为明显。以中国银行为例，美元活期和7天通知存款利率从0.1%调至0.05%，1月期限的从0.25%调至0.2%，半年和1年期存款利率分别为0.50%和0.75%，而其余期限利率也有所下调。

　　此外，欧元活期存款利率则由0.1%降至0.01%，7天通知存款利率从之前的0.375%调至0.01%，1个月从0.45%降至0.05%，6个月为0.50%，1年期从1.1%下降至0.7%。

　　记者比较发现，在四大国有银行里，美元存款利率最高的是中行和建行。而与传统的四大银行比，股份制商业银行的存款利率则显优势。以1万美元的1年期定存为例，在招商银行能获得125美元的利息，而在工行和农行的利息为80美元，相差45美元。

　　陈先生因为工作关系经常出国，因此家中常备有不少外币。在理财师的建议下，他一直将自己的外币存放在银行当作一种投资。等汇率变化的时候，他就能够根据情况，买不同的外币进行理财。

　　“现在和3个月前相比，兑换1000美元需要多花80元。再这样下去，我在外币理财上不就亏了？”面对美元的“涨价”，陈先生开始担心了。自从外币存款利率下调后，外币存款利益也下降不少，自己是否应该将存在银行的外币全部兑换成人民币进行其他理财投资？还是应该在美元“涨价”时，增加配置美元资产呢？

　　不仅如此，陈先生还发现各银行间外币存款利率形成不小的差价。他告诉记者，按照目前市场上1年期最高利率1.25%和最低0.8%计算以存款1万美元为例，利息收入将相差45美元，差距竟然高达36%。

　　与此同时，外币理财产品的收益率也在开始大幅度下滑。普益财富监测数据显示，半月前美元债券和货币市场类理财产品平均预期年收益率为1.27%，而记者发现，年初该类美元产品的平均预期收益率高达3.72%。

　　不仅仅是美元理财产品，欧元和澳元理财产品也是如此。欧元债券和货币市场类理财产品平均预期年收益率为1.18%，在年初为2.25%；澳元尽管目前平均预期年化收益率仍为最高，上周的平均水平达2.38%，但仍较年初4.90%的平均年化预期收益率大幅下降。

　　随着投资理财市场的日益发展壮大，如今人民币汇率变化的影响已悄悄向理财领域传导。那么对于各大银行实施的下调外币存款利率措施，外汇理财投资者该如何应对呢？　记者在我市各大行，听取了不少资深理财师的建议。他们都纷纷表示，目前美元走强，人民币贬值压力较大，投资者手中的外币应尽快寻找其他投资渠道。或者可搭乘外币存款利率下降的“末班车”，选择利率较高的银行进行外币存款。

　　想存外币要趁早

　　此轮下调外汇存款利率，主要是在人民币的资产配置上，希望人们将资产更多转换成人民币。但如果市民近期有美元需求，可兑换一些美元，且越早买越划算，而手上有美元资产的市民，则可继续持有。

　　与此同时，理财师不再建议当前用人民币兑换美元再做投资。因为兑换不仅要花费手续费，且买卖外汇的差价也不小。据测算，银行对于外汇分为现汇买入、现钞买入、现汇卖出、现钞卖出四个报价，按照当前中国银行美元兑换人民币的单日牌价来演算，假设兑换1万美元，兑换一个来回，现汇可能损失约250元，现钞会损失约750元。

　　而未来全球宽松预期依然较强，银行未来或再次下调外币存款利息以减轻负担。但如果还是希望用外币进行理财投资的话，可以抓牢目前特有的现状进行选择性投资。需趁早行动，以锁定较高利息收益。由于四大银行未同时采取调整外币利率举措，按照调整后的外币利率，目前外币存款市场利率出现利率价差。以一年期定期存款为例，1万欧元在不同银行的存款利息差，有的银行是1.1%，有的是0.7%，一年利息差兑换人民币达300多元。　因此，如果市民有外币存款需求的，可以根据自身存款期限需求的不同，不妨将外币存款改到利息高的银行进行投资。

　　阶段性选择强势币持有

　　在采访中，一位资深的银行理财师告诉记者，目前投资者可以买入那些挂钩美元的投资工具，尤其是看涨美元的结构性理财产品，这样可以有比较大的把握获得预期收益。当前市场上，多家外资银行都有此类理财产品，可以美元或人民币来投资，预期最高年化收益率在5%以上。未来“欧元/美元”汇率将继续走弱，最好选择单纯挂钩“欧元/美元”的结构产品。

　　近期，还有基金公司推出了以美元结算，以香港恒生指数为标的的境外投资QDII基金，投资方法是在国内用美元购买基金，在香港购买基金ETF。对投资者来说既享受了美元在未来一段时间汇率的上涨，也能长期享受海外成熟市场的分红收益。

　　而对于手中暂时没有换汇需求的投资者而言，建议可以人民币理财产品为优先考虑。而对于有留学或移民等换汇需求的投资者而言，可阶段性的选择强势货币持有，然后再阶段性选择换汇。　

　　在听取了理财师的建议后，陈先生在外币投资上决定“双管齐下”。一方面，他比较了各大银行之间外币存款利率下调幅度的不同，发现目前交行外币存款利率相对较高，美元1年期存款利率维持在1%，欧元1年期定存利率为1.15%。于是他决定将现有的外币改存到交行。而另一方面，陈先生则是将目光投放在人民币的理财产品上。