什么算富裕？有车有房，还是身价百万元？越做越大的桐乡企业老板，改变着财富的概念。在不少人眼中，也许身价千万元以上，随手就能拿出个三五百万元的人，才有资格说自己富裕了。

　　想想曾几何时，市民花上1000元或2000元，就可以随意购买各大银行推出的理财产品。后来，银监会出台一纸规定，将投资银行理财产品的起点上升至5万元。如今市民拿上100万元、200万元、甚至500万元上银行进行理财也不足为奇。

       银行逐鹿百万理财

　　“富裕了，买百万元以上理财产品的人很多，现在正流行。”说起大额理财，建设银行桐乡支行理财师徐蔚云一点也不意外。她说前几天推出一款名为“财富通”的理财产品，3月期，预期年化收益率5.7%，尽管门坎高达300万元，但2亿元左右的额度，不到10多分钟就销售一空，几乎可以用“抢”来形容。

　　徐蔚云说，经常有客户到银行咨询大额理财的情况，一出口就问有没有100万元，甚至500万元的。因为投资者都知道，购买理财产品，正常情况下，金额越大，收益率相对也就越高。

　　有需求就有市场，各银行也纷纷推出相应的高起点理财产品。记者在采访中发现，各大金融机构在加大大额理财产品的开发设计力度的同时，品种也明显变得丰富起来。

 
　　银行业内人士表示，梳理理财产品类型，多集中于投资房地产、债券和股票等方向的阳光私募及信托品种上。从这几年开始，百万元起步高端理财成了各家银行逐鹿的重点。

 
　　这种理财多针对高收入人群，但资金占用的期限也不短。一些投资基础设施、优质股权、房地产等的信托类产品，产品期限以1到3年为主，更长的甚至长达7年。

       高收入者催生百万理财

　　银行频推“百万理财”产品的原因，工商银行桐乡支行的理财师王志坚认为：“这是和最近几年桐乡高收入者数量不断增多分不开的。”

　　羊毛衫产业和皮草产业的蓬勃发展迅速崛起一批有资产的老板，一家家中小企业的发展壮大也让桐乡人的钱包更鼓。 “开名车、住别墅的人越来越多，百万理财产品的出现，就显得不奇怪了。”王志坚说。

　　除此，今年中国经济整体呈现乐观的复苏态势，但由于股市持续震荡盘整，加上货币政策紧缩等因素影响，使得投资者的避险情绪高涨。

　　桐乡另一位银行业资深人士认为，这还与今年房地产市场继续调控有着密切关系。“楼市的观望氛围仍然很浓，从而使不少准备投向楼市的资金暂时没了方向，转而投向理财产品市场。”

　　除了购买百万理财产品，有些高收入人群还会将自己的部分财产“和盘托出”，放心地交由银行理财师打理。

　　“频频出入理财贵宾室的多为四五十岁的成功人士，其中一些家族企业主占了绝大多数。”农行桐乡支行的理财师沈美丽告诉记者，他们对包括股票、基金、信托、国债、黄金、收藏、外汇、期货等几乎所有短中长期投资理财产品都有所偏好。

　　“要理财，先要学会交流。”沈美丽透露，随着理财观念的不断深入，这部分人也非常乐意去银行贵宾理财室或财富中心找理财师们沟通，请教投资理财方面的知识。

　　“对于有些富裕者而言，收益率不是第一位的，资产保值更重要。”王志坚强调，投资者一定要做好资金的合理配置。 据介绍，理财除了要了解资金的投资方向之外，还要注意家庭资金投资在高风险产品、低风险产品上的比例，因为这个比例会对资产的风险和收益产生不同的影响。因此，投资者要结合自己的风险承受能力，在对产品的风险、收益等充分了解的基础上进行选择。

　　私人银行长啥样

　　如果仅仅是购买百万理财产品，或了解资产的投资方向，这对于部分坐拥千万资产的富人来说，可能是远远不够的。

 
　　今年3月8日，我市第一家私人银行——建设银行桐乡私人银行正式开业，其主要面向的客户就是那些财富金字塔顶端的高端客户群，提供以私人财富管理、综合金融和专享增值服务为核心的全面金融解决方案。

　　而桐乡其他一些银行，虽然没有明的“私人银行”，但已经打磨好了财富中心之类的私人银行前身，并且已经在尝试提供私人银行的服务，积极谋划快速进入这个领域。

　　据了解，一般私人银行多为银行的一个部门，藏身于银行营业部中。出于保护隐私需要，这些私人银行都极为低调，并不对外宣传及开放，特供的理财产品也不会对大众销售。而能真正成为私人银行“座上宾”的，大多是千万富豪级别的。一般来说，这些客户基本上也都很低调。

　　那么桐乡的私人银行及其客户群又是怎样的呢？日前，记者来到建设银行桐乡私人银行，体验了一番。

　　走进大厅，仿佛到了一个星级大酒店。金黄的壁灯，中式风格的茶室和简欧风格的理财室错落有致，房间里面的家具、装饰品等都是定制的，不同房间的书籍摆放也各有主题，足见银行的细致用心。在房间的角落，记者意外发现了两个非常隐蔽的银行柜台，工作人员正耐心地为一位客户办理业务，另一名工作人员则将一杯现磨好的咖啡递到客户手中。在记者采访的半个多小时里，只有一位客户前来办理业务。足见其私密和安静程度。

　　“目前私人银行只对白金卡以上会员开放。”私人银行经理程通达介绍，私人银行采取预约制。

　　私人银行最强调“管家式金融”服务，包括资产结构配置、财富动态管理、投融资咨询等。

　　“有些客户追求稳健，有些追求收益，也有的特别强调流动性，每个客户的最终配置都不一样，个性化服务正是私人银行的优势。” 程通达说，私人银行和贵宾理财的最大区别，并不是先有产品，后有客户，而是根据客户的资金、风险偏好等因素来设计投资方案，为客户理财、护财。

       都想富过第三代

　　据介绍，在西方一些国家，很多人的财富已经传承到第三代甚至第四代。但是对于桐乡这个“没有富过三代”的小城来说，很多高收入者因为创业初获成功，很关注如何维护好已有的财富，更关注如何在增值的状态下传承到后代手中。

　　在桐乡的私人银行或财富中心，除了集结大量企业老总，富二代也有不少。据相关人士介绍，一些80后甚至90后在父母的带领下，纷纷踏入这块领域，同时呈现不断增长的态势。这些较早接触到各种理财模式的富二代，其接受能力和理财想法更甚于父辈。

　　今年25岁的张小飞去年从英国一所大学毕业，在国外学的是金融管理，目的就是为以后管理家族企业作准备。小张父亲是做建材起家的。回国后，小张在父亲的企业中从市场营销经理开始做起。机遇加技巧，他掘得了第一桶金，赚了30多万元。

　　不久前，在父亲的带领下，小张来到私人银行了解情况。他表示，现在走进私人银行，可不是只为了买高端理财产品，他需要更专业更实用的财富管理知识。他希望银行提供的服务，不仅能对自己个人财产进行管理，在自己正式继承家族企业之后，还能对整个家族的资产以及企业投融资方面进行指导和管理。

　　随着全球金融市场呈现疲态，私人银行和财富中心也开始关注一些另类却又具有高收益的产品。比如红酒、名画、宝石等，听起来这些品种很新鲜，但增值的空间却很广阔。“目前我们涉及的还只是资金管理方面的服务。” 程通达表示，今后私人银行可能会组织客户参加品鉴咖啡、学马术、鉴别古玩字画、品尝佳酿美酒、学习打高尔夫球等活动。