今年初，国务院颁布了“国十条”遏制房价过快上涨；

　　4月14日到17日，三天之内中央两度出台楼市调控政策；

　　伴随国务院调控楼市一系列房贷新政的出台，桐乡楼市又会激荡起怎样的涟漪？

 　　新闻背景：

　　2010年1月7日，国务院办公厅下发《关于促进房地产市场平稳健康发展的通知》，明确要求：加大差别化信贷政策执行力度。对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套（含）以上住房的家庭，贷款首付款比例不得低于40％，贷款利率严格按照风险定价。

　　4月14日，国务院常务会议确定，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，贷款首付款比例不得低于30%；对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍；对贷款购买第三套及以上住房的，贷款首付款比例和贷款利率应大幅度提高。

　　4月17日，国务院下发《关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》，在要求实行更为严格的差别化住房信贷政策的同时，商业银行可根据风险状况，暂停发放购买第三套及以上住房贷款。对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民，暂停发放购买住房贷款。

　　4月21日晚，中国银监会行业监管一部主任杨家才在接受媒体采访时，解读了最新出台的房贷新政，他强调，新的房贷政策是以房屋数量来认定是否为第二套、第三套，认定范围以家庭为单位，这与之前执行的“是否利用贷款购买住房”的二套房认定标准相比更趋严格。

　　在一拳重于一拳的楼市调控政策影响下，北京、上海、深圳等地的二手房挂牌量急剧放大，买家出现了浓厚的观望情绪，部分炒家出现加速离场的迹象。同时，个别楼盘和二手房业主报价出现松动。

　　那么，从桐乡楼市来看，房贷新政会对房地产市场产生怎样的影响？银行何时开始执行房贷新政？会不会打击一部分刚性需求和改善型购房者的热情？信贷闸门收紧，能否为房价带来拐点？尽管市场对新政策的“消化”存在缓冲期，不过从记者采访情况来看，房贷新政俨然已成为人们最为关注的话题。

　　执行 陆续已有银行实施新政

　　所谓一石激起千层浪。房贷新政一出台，立即在市场上引发较大关注。

　　的确，要购买一套几十万元乃至上百万元的住房，对于普通工薪阶层来说，必然要申请银行房贷。房贷新政出台，二套房首付款比例、贷款利率都要上调，市民最关心的，自然是本地几大银行的执行情况。

　　4月19日，记者从工商银行桐乡市支行得到明确答复，自4月16日起，工行已经正式实行差别化住房信贷政策，对新申请个人住房贷款实行新规。也就是说，要求贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。而对贷款购买第三套及以上住房的家庭，首付款比例和利率水平将大幅度提高。

　　工行个人业务部王经理告诉记者，新政对之前已经签订协议但还未放款的客户没有影响，还是按照老政策执行，即首付四成，利率可以适当优惠。

　　同时，在农业银行桐乡市支行，个人金融部许经理也表示：“我们肯定是严格按照国家新出台的房贷政策来执行。不过，具体文件上级行还没有发下来，估计这一两天之内就可以收到。”在等待上级行文件的过程中，农业银行这段时间在受理个人房贷申请时，都会对客户作好解释，一旦总行新的规定出台，将按照新规执行。不过，对于4月17日之前受理的房贷业务，还是按照以前的规定操作。

　　随后，记者从中行、建行、交行等银行相关人员处也了解到，大多数银行都已接到上级行的具体文件，接下来肯定会按照新政严格执行。

　　对于较为敏感的“第三套及以上住房贷款”，银行方面表示，由于房贷新政只规定商业银行“可根据风险状况暂停发放”，并没有强制要求停办三套房贷，所以时下三套房的贷款还是视各银行具体情况而定。不过，大家都不约而同谈到，如果受理第三套房贷的话，首付款比例以及贷款利率肯定会大幅度上调。

　　当记者询问几大银行，对于房贷新政中“对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购买住房贷款”的规定是如何操作时，一银行人士称，这个现在还很难说，主要牵涉到“非本地居民”的界定，在受理房贷业务时会更趋谨慎。等到具体实施细则出台，将严格按照规定执行。

　　一直以来，个人房贷都是银行的一大优质业务。那么，实行更为严格的住房信贷政策后，对银行业务会有什么影响呢？农行许经理向记者列举了一组数字，从农行桐乡市支行看，房贷这一块占到个人贷款业务总量的50%，占全部贷款的10%，这个比例本身就不高。况且，虽然新政会逼退一些潜在的房贷客户，造成业务总量下降，但是只要房价稳定，还是会有首套房及改善型购房的贷款需求。因此，预计总体影响不会很大。

　　市场  拥有者想抛而接盘者少，楼市观望气氛渐浓

　　从今年一季度的统计数据看，截至今年3月底，全市商品房“空置”面积下降了51%，成为市场交易活跃的一个表现。而随着房贷新政出台，在这个“风向标”的指引下，桐乡楼市又将走向何方呢？

　　记者了解到，新政出台后的这几天里，桐乡还没有新的楼盘推出，而之前推出的一些楼盘，基本上已消化得差不多。所以，像其他一些大城市出现的退房潮、成交量大幅下降等风波，桐乡还未出现。桐乡市佳源房地产有限公司销售部经理蒋冬冬对新政非常关注。他认为，国家此次政策的针对性很强，打击的是投机和投资。而从佳源房产之前推出的“巴黎都市”楼盘销售情况看，95%的消费者是本地人，大都属于改善型购房。其余5%有上海人、温州人和杭州人，这其中有投资者，但也不乏自住者。因此，他认为新政对楼盘销售影响应该不会很大。“不过，具体还是要看接下来的开盘情况了。”

　　相比于新楼盘“反应”的滞后，二手房市场的影响却是“立竿见影”。“新政出台，市场已经从卖方市场转向买方市场。性急的几个想抛，却苦于接盘者少，要买房的开始观望了。”一中介公司负责人表示。4月19日晚，有网友在桐乡生活论坛上发帖称：“受宏观政策影响，4月19日桐乡房产网出售房源上升数量较大。”据该网友的统计：“截止到4月19日晚上10时，19日当天在桐乡房产网中介及个人上挂或更新的出售房源达到57个页面，按每页50条计算，共计房源信息2850条（包括重复发帖或房源重复现象），比以往数量上升较大。”

　　新政出台尽管没几天时间，汤姆逊房产中介公司经理助理于艳杰也已感觉到了由此带来的一丝凉意：“相比以前，这两天来问的市民要少了。”原先有几个谈得差不多的买家，急着签了约，希望能赶上首付四成的“末班车”，大部分买家开始观望。而在卖方，也有个别客户主动提出下调房价，一套房子下调一两万元。特别是一些大户型，作为投资者也是急着脱手。于艳杰也谈到，桐乡作为三线城市，相比于一二线城市，它对政策的反应没这么快。况且，桐乡本身的房价也不高。应该说，大部分人还是对买房有信心。

　　“政策刚刚出来，要说影响目前还看不出。”百信房产中介的高经理表示，“今年以来，二手房的成交情况还是可以的，很多都是投资。而对于这批人来说，他们手中有闲钱，受房贷新政的影响不大。这不，今天我们还接待了几批来自上海、杭州、宁波的投资客。”

　　记者了解到，因为从政策出台到具体实施中间还有一个过程，所以现在大部分房产中介都没有下调挂牌价，但楼市的观望气氛再度浓厚起来。

　　市民   新政也是一把“双刃剑”,买还是不买？真的很矛盾

　　说到房子，市民徐先生直说“郁闷”。6年前，徐先生在城北首次置业，购买了一套90多平方米的住宅，因为要赶着结婚，手头资金困难，就申请了20万元的房贷。“当时看看这新房，自己觉得挺满意。可随着孩子出生，父母过来帮助照看孩子，家中一下子就显得拥挤起来。现在孩子已经上幼儿园，也必须有一个独立的空间，所以就想换套大一点的房子。”

　　徐先生有换房的念头还是在去年房交会之前，不过，因为是改善型住房，所以也不急，东看西看，房价就在这不经意间蹿了上去。徐先生也着急了，好不容易在中介的介绍下，挑中了位于振东一新建小区的房子，160多平方米、售价87万元，正考虑着要不要买，不料房贷收紧了。“且不说贷款利率提高，现在首付要5成，相比之前首付4成，一下子就要多拿出近10万元来，对于工薪阶层来说，要凑齐这笔钱就难了。”而更让徐先生感到矛盾的是，这么大力度的楼市调控政策出台，接下来的房价到底会是怎么一个走势呢？如果现在买了，接下来房价会不会降？不买的话，如果再涨呢？

　　和徐先生一样，意向在“春天花园”二期购房的市民刘女士说：“房子本来就是准备自住的，首付多付一点，我们还是有这个实力的。就怕是现在买了之后，以后房价跌了要后悔。”记者发现，在撇开首付多少、利率多少之后，市民更为关注的是，房贷新政之后的房价走势。

　　一部分市民认为，影响房价的决定因素是供求关系，随着经济回暖，需求在扩大，而资源的供给每年在减少，因而房价的上涨趋势很难受到外在调控的影响，买房“该出手时就出手”。而也有市民持相反意见，目前楼市调控力度不断加大，房价上涨的趋势明显受阻，银行贷款进一步收紧后，需求受到限制，房价下降的可能性在加大。因此，目前购房已不是最佳时机。

　　在网上，网民们也纷纷就目前楼市谈出自己的观点。网民“FW3009”说：“房价大起大落都是不正常的，大起的背后往往就是被吹起的泡沫。个人认为，桐乡新房房价稳定在5000元至6000元每平方米，二手房每平方米在4500元至5000元都是可以接受的。”

　　回声  桐乡楼市不会受大影响

　　新政出台，剑指持续高涨的投资、投机购房行为。那么，抬高了贷款门槛后，对桐乡楼市会带来多大影响呢？记者就此采访了相关人士。

　　“桐乡楼市与北京、上海等大城市不同，新政策有一定影响，但影响不会大。”市规划建设局房产科相关负责人表示，桐乡楼市的第一动力是刚性需求，近几年桐乡城市快速发展，很多年轻人开始找工作和结婚，不少农民成为新市民，再加上外来人员增多，无论政策怎么调控，他们的购房意愿都很难减弱。而此次调控重点直指投资和投机性购房，对炒房有非常大的打击效力，从这一点上看，它更有利于桐乡房地产业的健康发展。说到桐乡的房价，该负责人认为，房价既要纵向比，也要横向比。从纵向看，去年下半年到今年，房价的涨幅确实比较大，给市场带来一定压力。但横向来看，与周边县市相比，桐乡房价还是处于一个较低位置。“决定房价的一个重要因素，就是供求关系。从目前来看，桐乡市场可供房源比较少，但根据土地出让到房产公司的情况看，还是能够满足市场需求的。”

　　桐乡市华银房地产有限公司总经理助理刘忠认为，新政出台，能有效遏制房价过快上涨，它对过度投机起到降温作用。在长三角县级市里，桐乡的房价还是合理的。由于市场平稳，刚性需求大，新政可能会导致小部分资金不足的购房者改变计划，但总体来说，影响不大。

　　“现在土地价格上去了，房产商的开发成本高了。应该说，房价还是跌不下来的。”百信房产中介高经理如是认为。在他看来，新政的实施，更可能会对交易量上带来影响。

　　不过，在普遍认为“影响不大”的分析中，记者也听到了不同声音。“我进入房地产行业已近十年了，这次政策的调控力度可以说是最大的一次。”一位业内人士表示，房贷新政在打击投机投资型购房行为的同时，也会对当前楼市中的刚性需求、改善型需求购房者形成“误伤”，购买房产的门槛提高、贷款负担加大，将大量改善型二次置业者拒之门外。“毕竟改善型住房大部分还是工薪阶层。”